Tableau d'amortissement


Le tableau d'amortissement est obligatoirement remis à l'emprunteur par la banque (ou plus généralement, l'établissement de crédit). Ce tableau indique pour chaque échéance la répartition entre le capital et les intérêts de celle-ci ainsi que le restant dû une fois cette échéance passée.

Lorsqu'une assurance est souscrite conjointement, le montant de la prime d'assurance est également indiqué pour chaque échéance.

Nous aborderons ci-dessous les différents termes utilisés dans le tableau d'amortissement. Nous vous montrerons aussi comment sont calculés les différents montants du tableau et vous pourrez bien sûr télécharger notre fichier Excel gratuitement:

Exemple de tableau d'amortissement: Exemple d'un tableau d'amortissement emprun

Définitions:

  • Capital initial: Il s'agit du capital initialement emprunté (le montant du prêt)
  • Capital restant dû: il s'agit de la part du capital emprunté que vous devez encore rembourser à la banque
  • Intérêts: Ce sont les intérêts calculés sur le capital restant dû
  • Amortissement: Il s'agit de la part de capital restant dû remboursé par la mensualité du crédit
  • Mensualité: Il s'agit de la somme des intérêts et de l'amortissement (elle contient éventuellement la prime d'assurance si celle-ci a été souscrite conjointement au prêt). En clair, il s'agit du montant que vous devez payer à la banque à chaque échéance.

Formules de calcul:

Calcul du restant dû:

Avant la première mensualité, le restant dû correspond au capital emprunté.

A chaque mensualité, celui-ci est minoré de l'amortissement de la mensualité en question. Il est donc facile lorsque l'on construit le tableau d'amortissement de calculer le restant dû à chaque période, il suffit de procéder par différence.

Calcul de la mensualité d'un prêt:

La formule de calcul d'une mensualité:

m = (C × t/12)/(1−(1 + t/12)^−n)

m = mensualité; C = capital initial (emprunté); t = taux du crédit; n = numéro de la mensualité.

Heureusement pour les non matheux, Excel mets à notre disposition une formule plus simple d'utilisation (mais qui réalise la même opération que ci-dessus):

Dans Excel, utiliser la formule "VPM": VPM calcule le montant total de chaque mensualité d'un crédit à remboursements et taux d'intérêt constants:

=VPM(taux;npm;va)

taux = taux d'intérêt du crédit par période. Généralement le taux indiqué par votre banque est un TEG, il est annuel. Dans le tableau d'amortissement, lorsque l'on calcule la mensualité, on utilise le taux du crédit divisé par 12 (12 mois).

npm = nombre total de versements à effectuer pour rembourser le prêt (nombre de mensualités)

va = il s'agit de la valeur actuelle (dans notre cas il s'agit du capital initial: le montant emprunté initialement)

A noter: Cette approximation du taux mensuel (t/12) pour le calcul des mensualités est une pratique courante chez les banquiers.

Il conduit en réalité à un taux effectif annuel majoré...! En effet, si l'on prend l'exemple d'un taux d'interêt à 5%, le calcul de la banque "t/12" revient à utiliser un taux mensuel de 0,416% (qui correspond à 5%/12).

Alors qu'en réalité, le vrai taux mensuel (tm) devrait être calculé comme suit: tm = (1+t)^(1/12) - 1 ... et ce taux mensuel est de 0,407%...! Nous n'en tiendrons pas rigueur... C'est bien le taux mensuel t/12 qui est utilisé dans le tableau d'amortissement fourni par votre banque...

Calcul des intérêts d'une mensualité:

Comme nous venons de le voir ci-dessus, c'est le taux mensuel t/12 qui est utilisé généralement dans les tableaux d'amortissement. Il suffit donc pour calculer la part des intérêts d'une mensualité de multiplier le capital restant dû par "t/12" pour obtenir le montant des intérêts dus au titre de la mensualité en question.

Calcul de l'amortissement (part du capital remboursé par une mensualité):

C'est la partie la plus simple, la mensualité étant composée des intérêts et de l'amortissement, il suffit de soustraire à la mensualité calculée ci-dessus le montant des intérêts (également calculé ci-dessus) pour obtenir l'amortissement de la mensualité en question:

(amortissement de la mensualité) = mensualité - (intérets de la mensualité)

Calcul taux d'intérêt:

Généralement le taux est connu car il fait partie de l'offre de votre banque... Ceci dit, parfois... la banque indique un taux erroné dans son offre... rendant difficile la comparaison entre son offre et les offres d'autres banques... Nous vous conseillons donc fortement de recalculer le TEG (ou le TAEG selon les cas) vous même ou en utilisant nos outils en ligneet particulièrement le mode "avancé" de notre calulatrice calcul du TEG/TAEG afin de pouvoir comparer les offres en toute sérénité.

Nous vous inviton également à lire notre article relatif au TEG.

Calcul du taux d'intérêt dans Excel:

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-- calcul taeg Excel

Synthèse des outils à votre disposition:

Calculette en ligne:

Téléchargement:

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